抽屜裡的高預定利率舊保單：IFRS 17 之後更該先看清楚再解約
2026年6月16日1 分鐘閱讀👁 8
Insurance / Personal Finance / IFRS 17
抽屜裡的高預定利率舊保單：解約換新前先做一次保單健檢
Threads 貼文提醒，許多二十多年前買的保單，因為當年利率環境不同，可能內含現在新保單很難再提供的預定利率。IFRS 17 要求保險公司更完整呈現未來保險合約負債，這些高利率舊承諾對公司是壓力，對保戶則可能是稀缺資產。
核心判斷：不要因為業務員一句「保障升級」就直接解約換新。舊保單也不是一律該留；真正要做的是把預定利率、現金價值、保障內容與目前需求放在同一張表裡看。
為什麼舊保單值得重新打開
預定利率可能回不來
貼文提到，部分老保單可能有 5%、6% 甚至更高的預定利率。解約之後，這個條件通常無法用新保單重新取得。
IFRS 17 讓承諾更透明
IFRS 17 的方向是把保險公司未來要履行的合約承諾更清楚地反映在財報中。高預定利率舊保單，對保險公司是長期負債，也代表保戶握有一個歷史利率環境下的權利。
保障可能已經落後
舊保單的利率條件好，不代表保障一定符合現在需求；例如醫療、重大傷病、失能、長照等風險，常需要另行補強。
解約換新前的檢查清單
- 確認保單名稱、投保年月、繳費年期、是否已繳清。
- 查出預定利率、保額、身故/滿期/生存給付條件。
- 向保險公司取得目前解約金、現金價值、保單借款利率。
- 比較已繳保費、未來仍需繳保費，以及保單可提供的保障或現金流。
- 盤點目前家庭真正缺口：醫療、癌症、重大傷病、失能、責任、壽險額度。
- 如果要換新，要求業務員列出「解約損失、新保單成本、保障差異、利率假設」的書面比較。
保守原則：高預定利率舊保單通常先不要急著動。若保費壓力造成保障缺口，可以考慮減額繳清、展期、保單借款或另外補強，而不是第一時間解約。